定期保险-10年定期、20年定期、30年定期
特点：纯保险，不含任何投资，保费便宜，适合暂时性的保障需要，在以后转为终身保险时不需要再查体。受保期内若没有生命意外发生， 在没有任何补偿的情况下，保险终止。
实例：35岁，男性，不吸烟，保额：50万, Term 10(每10年涨价一次)
实例：35岁，男，不吸烟，终身保额：50万。月供款：$161元终身不变。
实例：35岁，男，不吸烟，保额：50万。
实例：35岁，男，不吸烟，保额：50万,15年付清保费。
实例：35岁，男，不吸烟，保额：30万。月供款：$520元， 20年付保费。
如果66岁开始每年免税借出退休金$24,818到 80岁15年共借$372,270元。身故后留$739,400万左右免税遗产给家人。
实例：35岁，男性，不吸烟，保额：50万, Term 10(每10年涨价一次)
| 保额 |
年龄 |
月供保费 |
年数 |
总供款 |
| $500,000 |
36-45 |
$23 |
第一个10年 |
$2,760 |
| $500,000 |
46-55 |
$121 |
第二个10年 |
$14,520 |
| $500,000 |
56-65 |
$279 |
第三个10年 |
$33,480 |
| $500,000 |
66-75 |
$785 |
第四个10年 |
$94,200 |
| $500,000 |
76-80 |
$2151 |
最后5年 |
$129,060 |
终身保险——终身保障, 终身付费
特点: 纯保险, 不含任何投资, 保费终身不变，适合想拥有终身保险，但支付能力较低者。实例：35岁，男，不吸烟，终身保额：50万。月供款：$161元终身不变。
| 保额 |
年龄 |
最低月供款 |
付款年限 |
总供款 |
| $ 500,000 |
35 |
$161 |
终身 |
|
| 如85岁去世，家人会得到$500,000 |
$86,805 |
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终身保险——终身保障, 10年、15年、20年付清, 20年后保证回本
特点：纯保险，保证10年、15年、20年付清，适合想在固定期限以固定支出得到一份终身保障者。实例：35岁，男，不吸烟，保额：50万。
| 保额 |
年龄 |
月供款 |
保证现金值 (65岁) |
付款年限 |
总供款 |
| $ 500,000 |
35 |
$413 |
$119,500 |
10年 |
$49,550 |
| $ 500,000 |
35 |
$319 |
$119,500 |
15年 |
$57,480 |
| $ 500,000 |
35 |
$271 |
$119,500 |
20年 |
$64,980 |
终身保险——终身保障，15年付清，20年后可用保险的50%，赔付时连同保额，可拿回所交保费。
特点：保障和退休金兼顾, 保费返还, 适合于想在固定的时间段付清的终身保险，65岁退休时又享有保证的现金值，可提取部分或全部来帮补晚年生活。灵活性强。注意：赔付或现金值只可取其一。实例：35岁，男，不吸烟，保额：50万,15年付清保费。
| 保额 |
年龄 |
月供款 |
保证现金值 (65岁) |
付款年限 |
总供款 |
| $ 500,000 |
35 |
$413 |
$119,500 |
10年 |
$49,550 |
| $ 500,000 |
35 |
$319 |
$119,500 |
15年 |
$57,480 |
| $500,000 |
35 |
$271 |
$119,500 |
20年 |
$64,980 |
终身人寿保险——终生付费或15年保证付清保费。
特点：投入资金较大，希望将来可得到更多免税退休金。是保险，退休金和遗产三者都兼顾的产品。实例：35岁，男，不吸烟，保额：30万。月供款：$520元， 20年付保费。
| 保额 |
年龄 |
月供款 |
不保证现金值(65岁) |
付款年限 |
总供款 |
| $ 300,000起 |
35 |
$520 |
$429,766 |
20年 |
$124,820 |
| 65岁保额将会增长到$ 875,117 |
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联合保险：人到中年的父母，把爱和财富一起留给孩子 !
人们一提到人寿保险，首先考虑到的是要付多少保费、有没有这个保障的必要。
人到中年的父母似乎对保险的保障需求要求不高，因为孩子已经成年，有能力养活自己了，房子的贷款供得差不多了，到了要为自己的退休筹划的阶段，那么这个阶段的父母还有买保险的必要吗？
在这个阶段的父母，相对而已资金比较富裕，在为退休做准备的同时，应该也要考虑通过何种方式把资产传承给子女。
目前保险公司的 Join-last-to-die是一个非常有效的财富传承手段。
例如：一对50岁的父母，身体健康，不吸烟。
1.如果每人买一份50万保额，10年付清的保险，每年的保费大约是$29,866。 10年累计交保费$298,660. 留给子女100万的免税资产。
2.如果父母联合购买一份100万，10年付清的保险， 每年的保费大约是$20,530。10年累计交保费$205,300, 同样可以给子女留下100万的免税资产。
用联合保险的方式，同样是留给子女100万的资产，保费节约了近三分之一，在目前各种投资回报长期低迷的情况下，保险公司也是巧妇难为无米之炊，现行的保费已经难以维持了，涨价是势在必行的。所以在10月21号以后递交的申请，保费会有较大的增长，根据以往多年的保费执行情况来看，保费一旦上涨，基本上不会再有下调的可能。
人到中年的父母似乎对保险的保障需求要求不高，因为孩子已经成年，有能力养活自己了，房子的贷款供得差不多了，到了要为自己的退休筹划的阶段，那么这个阶段的父母还有买保险的必要吗？
在这个阶段的父母，相对而已资金比较富裕，在为退休做准备的同时，应该也要考虑通过何种方式把资产传承给子女。
目前保险公司的 Join-last-to-die是一个非常有效的财富传承手段。
例如：一对50岁的父母，身体健康，不吸烟。
1.如果每人买一份50万保额，10年付清的保险，每年的保费大约是$29,866。 10年累计交保费$298,660. 留给子女100万的免税资产。
2.如果父母联合购买一份100万，10年付清的保险， 每年的保费大约是$20,530。10年累计交保费$205,300, 同样可以给子女留下100万的免税资产。
用联合保险的方式，同样是留给子女100万的资产，保费节约了近三分之一，在目前各种投资回报长期低迷的情况下，保险公司也是巧妇难为无米之炊，现行的保费已经难以维持了，涨价是势在必行的。所以在10月21号以后递交的申请，保费会有较大的增长，根据以往多年的保费执行情况来看，保费一旦上涨，基本上不会再有下调的可能。
分红储蓄保险, 终身有钱花！
人寿保险的避税功能是这样实现的：当我们将保费投放到WL保单里时，首先就建立了一份保障，万一有不幸的事情发生，保单里指定的受益人就会得到赔付。当然，这种不幸的发生毕竟是小概率事件，更多的时候，我们放在保单里的作为投资的那部分资金就年复一年的帮我们赚钱了。
每年的增值除了不需要在当年交税外，还作为新增投资在保单里继续为我们创造新的财富，让我们坐享复利增长的威力和好处。这是与RRSP 相同之处。当保单里的现金值积累到一定的程度的时候，如果我们需要一笔资金做应急或者医疗护理、或者仅仅作为补充退休收入，我们不是直接从保单里取钱来用（是可以这么做的）而是以保单抵押的形式向金融机构（比如Manulife）或银行（比如Scotia 或TD）以贷款的形式来借钱用，这样做的好处是由于这么做不是在处置保单，所以所借出的钱不算作当年的收入，也就不需要补交增值税；更不会影响老年福利的评估和申请。更重要的是，这种做法还不影响保单里的现金值继续增长，从而使财富通过这类保险得到更有效的增长和放大。当被保人“走”了的时侯，贷款机构将获得的完全免税的赔偿额扣除所有的借款及利息后，将余额交给指定的受益人。通过这样操作，我们就巧妙而又合法地避开了税务问题，同时这样转移财富的方法更简便、效率也更高。
每年的增值除了不需要在当年交税外，还作为新增投资在保单里继续为我们创造新的财富，让我们坐享复利增长的威力和好处。这是与RRSP 相同之处。当保单里的现金值积累到一定的程度的时候，如果我们需要一笔资金做应急或者医疗护理、或者仅仅作为补充退休收入，我们不是直接从保单里取钱来用（是可以这么做的）而是以保单抵押的形式向金融机构（比如Manulife）或银行（比如Scotia 或TD）以贷款的形式来借钱用，这样做的好处是由于这么做不是在处置保单，所以所借出的钱不算作当年的收入，也就不需要补交增值税；更不会影响老年福利的评估和申请。更重要的是，这种做法还不影响保单里的现金值继续增长，从而使财富通过这类保险得到更有效的增长和放大。当被保人“走”了的时侯，贷款机构将获得的完全免税的赔偿额扣除所有的借款及利息后，将余额交给指定的受益人。通过这样操作，我们就巧妙而又合法地避开了税务问题，同时这样转移财富的方法更简便、效率也更高。
分红储蓄保险介绍如下：
案例： 40岁女性，身体健康，不抽烟 . 50 万保障，每年 $17,651 –交 20年， 总共交$ 35.3万（成本），以下是产生的保单价值 .
| 年龄 |
有现金值 |
保额 |
65 |
$638,154 |
$1,321,104 |
70 |
$870,169 |
$1,587,840 |
80 |
$1,525,477 |
$2,230,117 |
* 保单价值是按照 “Current Dividend Scale” 计算*
分红保险是资产增值及传承的最有效的投资工具，为家庭积累财富，为自己提供退休养老生活收入。
寿险理赔还能加上全额退保费, 适合你吗？
经常遇到客户问起买什么样的保险最好？保险就是保障自己或家人万一发生了意外时，保险公司赔付一笔钱给家人保障将来的生活开销。比如说 房贷，车贷，孩子教育等等。在加拿大很多家庭都会买一份人寿保险，什么样的保险最好呢？我认为适合自己的保险最好。最近永明保险（ Sun Life Financial ）发行了一款终身的人寿保险，它不仅有保障功能而且有保费退还功能，甚至是100%保费退还，这是目前市场上独家一枚的保障产品。
案例：45 岁女，不抽烟，身体健康，100 万保障，月交保费 $ 1519, 供款年限20年。
任何时候如果不幸，赔付100万加上付的保费全部退还。另外20年后离世，保险赔付为100万再有36万的保费。
这个产品的特点是：保证死亡赔偿金、保证现金价值、保证保费金额及付费时长、保证退还保费。这个产品最大的缺点就是超过50岁的人士就没有资格购买了。
结论：如今这个 “理赔在退保费” 的产品类似于将用您的利息为您申请一份终身不折不扣的保险。因为在赔付的时候把您存的钱全额退给给您指定的受益人同时加上您购买的保额！保费交的越多，退回的越多，赔付金越高！
永明保险 ( Sun Life Financial ) 历史悠久，永明保险于1871年成立，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。终身人寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。北美保险实行的是严进宽出。保险申请审核非常严格，但一旦保单生效，理赔的程序非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。所有条例都在合同上可以清楚看到，保额稳定，并不会因为市场的波动而变动。
案例：45 岁女，不抽烟，身体健康，100 万保障，月交保费 $ 1519, 供款年限20年。
任何时候如果不幸，赔付100万加上付的保费全部退还。另外20年后离世，保险赔付为100万再有36万的保费。
这个产品的特点是：保证死亡赔偿金、保证现金价值、保证保费金额及付费时长、保证退还保费。这个产品最大的缺点就是超过50岁的人士就没有资格购买了。
结论：如今这个 “理赔在退保费” 的产品类似于将用您的利息为您申请一份终身不折不扣的保险。因为在赔付的时候把您存的钱全额退给给您指定的受益人同时加上您购买的保额！保费交的越多，退回的越多，赔付金越高！
永明保险 ( Sun Life Financial ) 历史悠久，永明保险于1871年成立，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一。终身人寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势。北美保险实行的是严进宽出。保险申请审核非常严格，但一旦保单生效，理赔的程序非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。所有条例都在合同上可以清楚看到，保额稳定，并不会因为市场的波动而变动。
